Подводные камни банковского обслуживания: что важно учитывать при выборе банка

Услугами банков в той или иной степени сегодня пользуется большинство из нас. Многие получают по банковским картам заработную плату или пенсию, кто-то с помощью ипотеки решает жилищную проблему, совершает крупные покупки, получая кредиты и ссуды. Наверное, без банковской системы невозможно представить развитие экономики. Многие с помощью банков воплотили в жизнь крупные инвестиционные проекты. Но порой клиента встречают и подводные камни банковского обслуживания. Что нужно учитывать при выборе банка, чтобы этих неприятностей избежать? Разберемся в статье.

Важность выбора надежного банка

Есть и ещё один важный фактор взаимодействия финансовой организации и населения — хранение сбережений. Если просто складывать деньги в воображаемую кубышку дома, это вряд ли будет гарантировать их абсолютную сохранность и уж точно не убережёт накопления от инфляции. Многие банки предлагают дополнительные проекты с повышенным годовым процентом, некоторые из них выглядят достаточно привлекательно.

В случае утраты лицензии финансовой организации (то есть фактического разорения банка) вкладчикам гарантируется возврат сбережений в определённых рамках. Это же касается и счетов ИП и компаний, которые открывают в банке расчетный счёт.

Но известны примеры, когда щедрые обещания банковских организаций оказываются невыполненными, а сами банки, просуществовав какое-то время, перестают функционировать. Сейчас финансовая система в России стабилизировалась, но ещё лет двадцать назад она была шаткой, и банков, ушедших в небытие, было более чем достаточно.

Поэтому надёжность банка ценится выше разрекламированных обещаний, а не очень высокие, но гарантированные проценты по вкладам — это ещё и признак стабильности. При этом надёжным может стать и региональный банк с положительной репутацией.

Основные критерии выбора банка

Ещё со времён зарождения банковской сферы появились критерии выбора финансового учреждения, на которые и юридические участники рынка, и рядовые граждане обращают внимание.

• В первую очередь значение играет репутация финансового учреждения, которая формируется из нескольких элементов, и о них будет сказано ниже.
• Синоним положительной репутации — надёжность.
• При выдаче кредитов в некоторых финансовых организациях подводные камни — дополнительные платежи и скрытые комиссии. Чем таковых меньше, тем банк честнее в отношениях с клиентом.
• В каждом банке — финансовые лимиты и ограничения по операциям, это нужно учитывать при составлении договора.
• Важен и интернет-банкинг — доступность и открытость финансовых операций в процессе обслуживания клиента.
• Следует обратить внимание на порядок и организацию обслуживания клиентов.

Не везде есть подвох. Банки заинтересованы в привлечении новых клиентов, которых нужно задабривать тем, что не предлагают конкуренты. Поэтому распространение получила практика бонусов, кешбэков и дополнительных предложений. С ними тоже нужно внимательно ознакомиться.

На что обратить особое внимание при выборе банка

Теперь следует рассмотреть некоторые из перечисленных пунктов подробнее. Это предохранит от возможных ошибок и поможет выбрать условия сотрудничества, которые окажутся для клиента выгодными.

Надежность и репутация банка

Репутацию банка некоторые считают абстрактной величиной, и это неправильно. У каждого банка обозначен рейтинг, который присваивает финансовым организациям банк России. Учитывается совокупность факторов, которые отражают финансовое состояние организации. Чем рейтинг выше, тем банк надёжнее. Ещё этому показателю присваивается индекс. Буквой А обозначается успех, литера В указывает на среднюю степень надёжности, С — близость к банкротству.

Информация о рейтингах финансовых организаций доступна и публикуется на сайте Банка РФ. Правда, сведения обновляются раз в год. Так что нужно учитывать и другие факторы.

Банк должен иметь лицензию. Без неё организация работать не может. А при отзыве этой лицензии банк обязан компенсировать физическому лицу потерю вклада. Но только с одним условием — сумма компенсации не превысит 1,4 млн руб. Это называется лимитом возмещения.

Ещё один показатель надёжности — банковская прибыль. Если однажды станет отрицательной, такая ситуация критичной не считается. Но если ситуация продолжается дольше, это уже сигнал тревоги.

Скрытые комиссии и дополнительные платежи

Комиссией называется плата, которую банк взыскивает с клиента за обслуживание карты и проведение финансовых операций. Такие комиссии прописываются в соответствующем договоре. Как правило, это снятие наличных или переводы.

Некоторые банки заявляют, что обслуживание карт у них бесплатно. Но в некоторых случаях появляются комиссии неочевидные или скрытые. Часто их прописывают в договоре мелким шрифтом. Это уловка, так что рекомендуется отказаться. Обслуживание банковских карт бывает бесплатным, но, скажем, только в течение первого месяца или года и при условии остатка средств на счёте.

Это же касается и снятия наличных. С дебетовой картой проще — тут обслуживание бесплатное, если процедура осуществляется в банкомате банка или на оборудовании банков-партнёров. С кредитными картами сложнее. Здесь может оказаться и ограничение операций за месяц, и лимит на единовременный вывод.

Часто при получении кредита скрытой комиссией может стать страховка. Чисто юридически страхование не может быть обязательным. Но некоторые банки без страховки в кредитовании отказывают. Или вписывают в договор мелким шрифтом.

Ограничения по операциям и лимиты

На счетах и картах предусмотрены лимиты на проведение единовременных денежных операций. Организация, выпустившая и обслуживающая карту, получает процент от торговой организации за количество покупок, а не только за стоимость.

Однако, выбирая банковскую карту, нужно учесть не только сумму лимита, но и то, что подобным образом банк опосредованно защищает клиента от действий мошенников и злоумышленников, которые за один раз крупную сумму денег с чужой карты снять не смогут.

Удобство и доступность интернет-банкинга

Выбирая банк и карту, нужно предусмотреть некоторые особенности. Если пенсию или зарплату гражданин планирует получать в офисе банка, нужно обратить внимание, насколько далеко организация от дома или работы.

Рекомендуется предусмотреть и нахождение в шаговой доступности соответствующего банкомата. В чужом банкомате придётся даже при показе баланса на экране заплатить комиссию.

В случае, когда планируются только действия в режиме онлайн, нужно предварительно познакомиться с сайтом банка. Иногда доступ к личному кабинету можно получить только через мобильное приложение.

Поддержка и обслуживание клиентов

Как правило, владелец банковской карты имеет приоритетное право на получение кредита и некоторые другие банковские продукты. Однако стоит обратить внимание и на другие факторы обслуживания клиентов конкретно в этом месте. Рекомендуется не связывать выбор с банком при наличии некоторых характерных особенностей:

• оформление бумаг в офисе занимает много времени, наблюдаются очереди;
• на столах нет памяток с описанием предлагаемых услуг;
• консультации банковских работников слишком запутанные;
• много комиссий.

Рекомендуется обратить внимание на обратную связь с банком, которая на соответствующем сайте должна быть оперативной и круглосуточной.

Специальные предложения и бонусы

Они могут касаться покупки групп товаров и услуг. Бонусы могут начисляться за количество денежных операций, открытие счёта, перевод зарплаты или пенсии на карту банка. Список специальных предложений в добросовестных банках обновляется регулярно.

На что обратить внимание при оформлении кредита

Основные моменты выглядят так:

• проверить наличие скрытых комиссий и страховки;
• узнать, каковы условия досрочного погашения кредита в течение определённого времени;
• изучить процентную ставку — она может быть плавающая или фиксированная;
• ознакомиться с возможными пенями и штрафами.

Последнее обстоятельство учитывают даже в том случае, если гражданин уверен в своих финансовых возможностях. Банки выдают кредиты на длительный срок, и случиться может всякое.

Банковские вклады: возможности и подводные камни

Нужно понять разницу между вкладом и накопительным счётом. Последний открывается на более короткие сроки и обычно начинается с небольшой суммы.

Вклад может быть и солидным, но превышать барьер в 1,4 млн не рекомендуется. Уже говорилось о том, что вклады до этой суммы защищены специальной страховкой и возвращаются в случае отзыва у банка лицензии. Если есть необходимость вложить более значительные средства, лучше распределить их по разным банкам.

Средний процент ставки по банковскому вкладу — 4–7%. Некоторые вклады предлагают ставку до 10, а порой и до 25 процентов. Здесь важно понимать, что в реальности получить такую ставку непросто. Обычно для этого нужно выполнить определенные условия, связанные с суммой и сроком вклада, приобретением дополнительных услуг (например, страхования жизни), оформлением карты и выполнением дополнительных условий по ней.

Некоторые банки предлагают повышенные ставки для привлечения новых клиентов. «Старым» же приходится довольствоваться стандартными предложениями. Один из вариантов получить выгодное предложение в этом случае — закрыть все счета и подождать несколько месяцев, чтобы вновь стать для банка новым клиентом.

Могут ли отказать в обслуживании и почему

Банк может отказать клиенту в обслуживании, например, если посчитает его операции подозрительными или неправомерными. Раньше банки могли отказывать в обслуживании без объяснения причин. В 2019 году ЦБ обязал финучреждения сообщать клиентам причину отказа в объеме, достаточном для обеспечения возможности ее использования при реализации механизма реабилитации клиентов. По факту же далеко не все банки озвучивают причину отказа.

Банки обычно не одобряют кредитные продукты клиентам с плохой кредитной историей и высокой долговой нагрузкой. Скрывать бесполезно, данные включены в единый реестр.

Что касается открытия расчетного счета организации, здесь банк может отказать в обслуживании, если клиент производит впечатление фирмы-однодневки. Например, директор молчит и не может внятно ответить, чем занимается компания — это весомый повод для отказа.

В качестве итога остаётся напомнить, что при выборе банка не стоит гнаться за процентами по вкладу и большим количеством кешбэка при оформлении карты. Скрытые комиссии настигнут наверняка.