5 февраля 2025 г.
Виталий Копысов занимает должность инновационного директора Банка Синара. Участник проектов, связанных с интеграцией финансовых инноваций. Он вместе с коллегами активно работал над разработкой и внедрением Системы быстрых платежей (СБП). Сейчас Виталий вместе с коллегами реализует пилотный проект выхода цифрового рубля на российский рынок. На встрече со специалистом мы задали ему интересующие вопросы об особенностях работы с цифровой национальной валютой и обсудили ключевые новшества, которые затрагивают финансовый сектор.
Fin-rating: Виталий, согласно плану, запуск цифрового рубля в массы начнется уже 1 июля. Обязанностью банков станет предоставление возможности людям открывать соответствующие счета, совершать платежи, а предприятиям торговли — принимать такую валюту в качестве оплаты. Это одно из ключевых финансовых событий текущего года. Насколько банки, люди и бизнес готовы к цифровой валюте?
Виталий Копысов: Финансовый рынок устроен таким образом, что большинство продуктов появляются не в момент роста спроса на них, а предвосхищая его. Например, подобная ситуация характерна для банковских карт. Расскажу, с чем столкнулся лично. Был конец 90-х годов, и работодатель сообщил сотрудникам, что заработная плата теперь будет поступать на карты, которые он предварительно всем выдал. Он объяснил это необходимостью введения и использования новых технологий. Для снятия наличных доступно было только одно отделение, находящееся на расстоянии нескольких километров от работы. Для выдачи наличных, перечисленных на карту, использовался специальный терминал, размещенный возле кассы. В то время никаких банкоматов не было. Процесс получения денег с использованием карты был весьма проблематичный по сравнению с обычным наличным расчетом. Хотел ли я в то время карту на подобных условиях? В этом и суть принципа предвосхищения спроса.
Высокая вероятность, что цифровой рубль пойдет по схожему пути. Сейчас многие не понимают его назначение, преимущества и удобство. Но со временем он превратится в привычный инструмент, каким когда-то стали и банковские карты.
Нельзя приостановить эволюцию. В недавнем времени мы разработали и внедрили СБП. На фоне этого банкам пришлось перестраивать свою работу. Появление цифрового рубля стало новым скачком в эволюции. Он выступает аналогом криптовалюты, который контролируется и обеспечивается ЦБ. Это запустит процесс полной смены подхода к финансам в бюджетной сфере, поможет сформировать новые сервисы, позволяющие эффективно управлять контрактами. Хотелось бы, чтобы со временем цифровая валюта предоставила перспективные возможности бизнесу. Мы сейчас наблюдаем формирование новой архитектуры использования финансовых потоков, где задействуется обеспеченная государственная цифровая национальная валюта.
Сейчас многие страны уже занимаются проектированием собственной цифровой валюты либо планируют запустить этот процесс в ближайшем будущем. Некоторые государства, к примеру ЮАР, надеются, что подобное решение повысит уровень надежности и доверия внешних инвесторов. Ведь в качестве гаранта прозрачности и безопасности использования цифровых денег выступает ЦБ.
F.: Значит, уже 1 июля можно воспользоваться банковским приложением, участвующим в пилотном проекте, например Банка Синара, и запустить свой цифровой счет?
В.К.: Верно, мы прилагаем все усилия, чтобы к обозначенной дате предоставить клиентам сервис. О том, что планируется выпустить цифровой счет, было заявлено в 2017 году. Наступил 2025 год, и мы стартуем. Наше продвижение в указанном направлении быстрее, нежели ожидалось. Когда проект был на старте, мы полагали, что выпустим его в массы в 2027 году. Однако из-за событий последнего времени появилась почва для того, чтобы сервис был запущен раньше.
F.: Согласно опросам ВЦИОМ, множество людей не знают, что такое цифровой рубль и в чем его особенность. И осведомленность населения не растет. Это потенциальная проблема для внедрения валюты?
В.К.: Сомневаюсь, ведь в нашем случае среда влияет на поведение клиента, а не наоборот. Другими словами, люди смогут лучше понять суть цифрового рубля, когда смогут активно его использовать, оплачивая товары, услуги. В результате постепенно опасения, связанные с сервисом, уйдут. Им будут приходить выплаты в цифровой валюте от государства, работодателя, близких. Достаточно совершить перевод по телефонному номеру. Цифровой рубль станет полноценной валютой. Подойдет для оплаты любых товаров, используемых повседневно. Благодаря быстрому переходу от цифровых финансов к безналичным и обратно адаптация к системе пройдет быстрее.
F.: Требуются ли определенные меры для повышения мотивации людей использовать цифровой рубль?
В.К.: Важно, что он не является банковским продуктом. В качестве гаранта выступает государство. Именно оно должно стимулировать людей пользоваться новой валютой. Ожидается в ближайшее время появление в проекте федерального казначейства.
Вероятнее всего впервые новая валюта поступит на счет в виде соцвыплат, стипендий. Я думаю, молодежь оценит подобное нововведение. Имеет ли значение, на каком конкретно счету, цифровом или стандартном, находятся деньги, если они в любом случае есть? Человек сможет, воспользовавшись приложением, перевести их на свой счет в банке и распоряжаться в привычном режиме, оплачивая покупки, услуги. Либо же воспользоваться универсальным QR-кодом, благодаря которому оплата товаров происходит через банковское приложение.
F.: Как цифровой рубль будет отображаться на счету и как именно его можно использовать?
В.К.: Сейчас все банковские счета представлены в иностранной и рублевой валюте. Но в ближайшее время клиенты смогут открыть цифровой счет. Он будет отображаться рядом с остальными счетами пользователя. Цифровой счет для банковских приложений, подключенных к системе, станет единым.
Пользователю доступно отслеживание баланса, совершение переводов в удобном приложении, оплата товаров. При пополнении счета соответствующее уведомление об этом приходит во все банки, которые использует клиент при взаимодействии с цифровой валютой. Важно, что такой рубль выступает исключительно в качестве платежного инструмента. Приумножить его не получится. Никакого процентного дохода начисляться не будет.
F.: Будут ли предоставляться кешбэк, дисконты для новой валюты?
В.К.: А нужны ли в данном случае программы лояльности? Банки предоставляют кешбэк и прочие бонусы для привлечения клиентов. Они стимулируют людей больше использовать карты, делать вклады. Цифровой рубль никак не влияет на взаимодействие клиента с банком. Скорее они начнут конкурировать с новой валютой, стимулируя людей совершать перевод средств из цифрового на обычный счет. Есть вероятность, что программы лояльности начнет предлагать бизнес, который сможет, перейдя на цифровые рубли, уменьшить траты на сервисы приема платежей.
F.: Снизится ли число мошеннических операций при введении цифрового рубля, по вашему мнению?
В.К.: Мне кажется, что да. За борьбу с мошенниками будут отвечать как банки, так и государство. Поэтому проверка при открытии счета станет весьма серьезной. Обязательным условием станет наличие подтвержденной учетной записи на портале Госуслуги. Наличие подтверждения достоверности предоставленных пользователем данных. Банки и регуляторы будут проверять каждого клиента через двойной фильтр.
F.: Однако человек по-прежнему сможет перевести цифровые деньги в обычные и отдать их мошенникам?
В.К.: Безусловно, мошенники будут продолжать пытаться обмануть людей. Для повышения уровня безопасности мы решили использовать для операций, где задействуется цифровой рубль, правила по заморозке транзакций, вызывающих подозрение. Специальные правила ПОД/ФТ и антифрода в отношении цифрового счета начнут действовать в ближайшее время, закон сейчас дорабатывается. Но мы уже понимаем, что должны приложить максимум усилий для защиты клиентов от мошенников.
F.: Как будет реализовываться использование цифрового рубля в магазинах и когда это произойдет?
В.К.: Сроки начала работы торговых предприятий с новой валютой зависят от их уровня дохода. Компании, чей доход превышает 30 млн рублей, приступят к ней с 1 июля 2025 года, если прибыль составляет от 20 млн рублей, то срок отодвигается на год, до 1 июля 2026 года. Другие предприятия подключатся к системе не раньше 1 июля 2027 года. Оплата будет осуществляться при помощи сформированного уникального QR-кода на базе НСПК.
F.: Универсальные QR-коды стали причиной множества споров среди представителей банковской сферы. Вы неоднократно рассказывали о плюсах уникуара. Но некоторые коллеги не разделяют ваши взгляды и выражают несогласие…
В.К.: Действительно по этому вопросу много споров. Я же считаю, что скоро все игроки смогут принять эту эволюцию. Нужно понимать, что клиентам и торговле было бы сложно существовать в новой отдельной куар-системе. Все непременно бы начали путаться. И мы сформировали унифицированные интерфейсы, чтобы выбор для клиентов стал максимально простым. Чтобы оплатить товар, услугу, достаточно воспользоваться картой или уникуаром, включающим остальные возможные варианты оплаты. Клиент самостоятельно выбирает, как он будет расплачиваться. Выбор способа оплаты больше не будет навязываться клиентам и бизнесу.
Думаю, вопрос уникуаров вызывает споры из-за желания некоторых организаций занимать лидирующие позиции в сценарии оплаты для клиентов, опираясь на занятую долю рынка. Мы же хотим предоставить клиенту право самому выбирать, кто действительно является первым в этом вопросе. Мы за то, чтобы слушали весь рынок.
Например, мы решили, что клиент будет видеть несколько последних своих способов совершения оплаты, будь то СБП, цифровой рубль или другие сервисы. Если пользователь проводил последнюю операцию через Sber Pay с участием уникуара, то в приложении кнопка с возможностью оплаты данным способом будет находиться выше остальных.
Аналогичная ситуация, когда клиент платил Синарой. Все довольно справедливо. Это позволяет поддерживать здоровый уровень конкуренции, при котором за каждым игроком рынка сохраняется возможность выйти в лидеры, ориентируясь только на выбор клиента, вне зависимости от размера бизнеса.
F.: Какие у вас прогнозы и ожидания от этого года в целом?
В.К.: В этом году ключевой темой станет цифровой рубль. Система начнет полноценно функционировать уже в июле. Мы ожидаем, что платформа станет доступна для нерезидентов. Уже подготовлено все необходимое для реализации подобной возможности на законодательном уровне. Посредниками выступят иностранные банки, открыв для клиентов возможность оформить цифровой рублевый счет. У граждан-нерезидентов также будет возможность получить свой цифровой счет при условии наличия счета в российском банке. Трансграничные переводы станут проще и быстрее. Так, житель Белоруссии хочет отправить деньги в РФ. Ему нужно обменять средства через онлайн-банк на цифровые российские рубли и отправить их на нужный цифровой счет.
Мы надеемся, что в ближайшее время сможем реализовать этот проект.
Сервис станет доступным не только физлицам, но и юрлицам, предоставив бизнесу новые возможности. СБП также продолжит активно развиваться. Ожидаю, что b2b-платежей станет больше. Жду, что в нынешнем году финансовая отрасль начнет переходить в модель «Открытых финансов» и станет использовать ее на практике. Будем следить за развитием биоэквайринга.
F.: Ожидается множество изменений на финансовом рынке в текущем году. Как вы считаете, это эволюция или революция?
В.К.: В платежном мире это можно назвать революцией. Эволюцией это является для финансовой архитектуры страны. Новая реальность такова, что все банки должны находиться на одинаковом уровне в отношении технологического развития. Финансовую систему государства можно представить в виде двигателя. Важно, чтобы все его элементы были в хорошем состоянии. Если какая-то деталь, влияющая на работу остального механизма, будет слишком слабой, мягкой, это повлечет проблемы с двигателем по итогу.
К началу июля 2027 года действующие банковские организации должны начать работу с цифровым рублем. Отказ от этого тут просто невозможен. Ведь банки должны работать в условиях современных реалий. Им необходимо эволюционировать, не бояться роста в плане технологий. Только тогда они смогут быть современными и высокоавтоматизированными.
